背负“三大原罪” 现金贷“紧箍咒”料将响起

来源:免费注册即送体验金  作者:开户送彩金可提现  发表时间:2018-06-08 19:46
背负“三大原罪” 现金贷“紧箍咒”料将响起   近日,“现金贷”一词争议不断,热度飙升。前有赴美上市公司趣店CEO罗敏采访惹热议,后有消息传出现金贷将被监管“一刀切”。那么,拥有高利率、多头借贷以及暴力催收这“三大原罪”的现金贷到底将何去何从?记者分别采访了现金贷从业人员、  】 

 
  罗敏辩白失败

  今年4月,现金贷被银监会点名清理整顿。10月18日,罗敏创始的现金贷公司趣店在美国上市。上市当天,趣店市值直冲百亿美金,罗敏的身价也超百亿人民币。正值春风得意的罗敏,面临的是外界对趣店的质疑,而一场“啼笑皆非”的回应更是将他推到了风口浪尖。

  10月22日,罗敏透过一个名为“卢泓言”的自媒体账号,发布了一份题为“趣店罗敏回应一切”的自我辩白推文。文中的一段对话访谈写到,记者问,“你们有没有蓄意教唆人,在还不起钱的时候去向亲人朋友借,去其他平台借钱,来还你们的钱?”“没有。凡是过期不还的,我们这里就是坏账,我们的坏账,一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱,就算了,当作福利送你了。”罗敏回应。

  然而,罗敏的回应并没有洗白自己和现金贷,反而促使现金贷一夜之间成为热点词汇,趣店事件持续发酵,许多业内人士与媒体猜测,现金贷监管政策或近期颁布。

  各金融机构停止“输血”

  对于现金贷这几年的迅猛发展,业内普遍认为,与现金贷的资金端来源广泛有关。罗敏曾面对现金贷暴利的质疑时回应称:“趣店也是科技公司,我们也是平台,是撮合,我们借出去的钱90%是别人的钱,其中40%是各家银行的钱。”据悉,银行、消费金融公司、小贷公司以及网贷公司已经形成了资金链条。网贷天下CEO曹瑞在接受记者采访时表示,这个现象也恰恰说明了国内金融资源的不匹配性。传统金融有钱,上海时时乐开奖走势图但服务的对象却是有钱人居多,同时大部分人也很难享受到金融的便捷性,而互联网金融恰恰可以弥补这一不足,在科技的驱动下互联网金融及传统金融将会更大结合,这对社会发展是有益的。

  赵阳表示,大部分现金贷公司的钱都来源于消费金融公司、信托、银行以及一部分上市公司,甚至是部分私募公司和财团等。他认为,这种现象很正常,现金贷公司要想拿到钱,业绩必须过硬,业务的营运能力也要足够强。另外,银行等机构之所以愿意将自己投向现金贷行业,是因为没有其他更好的资产去投入。银行的这种做法助推了整个行业的发展。

  但随着争议发酵,现金贷的来源正在收缩。据悉,扮演“输血”角色的银行、信托等持牌金融机构已经停止向现金贷平台提供资金,甚至中断合作。

  “三大原罪”难洗白

  现金贷自诞生后,一直摆脱不了高利率、多头借贷以及暴力催收这“三大原罪”。

  据悉,外界一直争议现金贷是否为噬血的高利贷,原因是部分平台的利息高得令人咋舌,极个别平台年化率高达700%。对此,曹瑞认为,目前小额现金贷的年化率都很高,之所以年化率这么高,一方面是行业没有监管标准,网络小贷公司追求高利润,另一方面追求快速规模化,为了快速获取用户,降低风控门槛,坏账风险较高,提高收取费用来覆盖风险成本。除此以外,用户大部分属于社会蓝领阶层,收入较低。信用体系不健全,也同样会导致网络小贷公司用高收益来覆盖高风险。

  年化率衡量成本不科学

  赵阳认为,现金贷的利息用年化率来表示,则看起来很高。但在实际情况中,很少有借款人能够将365天全部借满,最终很难实际形成如此高的年化利息。也就是说,借款人借了一千块钱,等到一年之后还七千块钱的现象是很难出现的。借款人在使用现金贷的过程中享受了服务,也会付出相应的成本,但是极端现象很少出现,年化成本没有那么高。他指出,用金融角度去看现金贷的年化利率确实很高,但是从实际的业务发生角度上海时时乐历史开奖看,用年化利率衡量借款人的成本是不科学的。另外,企业是盈利的机构,需要用较高的年化率覆盖掉部分坏账。

  除此以外,获客等成本高也是现金贷年化率高的一个原因。赵阳指出,随着移动端征信数据的运用以及金融科技的发展,现金贷由此而生。但目前来看,其还处于一个野蛮生长的阶段,公司需要各种手段来识别用户。这就意味着公司的获客成本、征信成本以及数据成本都比较高。

  另外,各类流量方加到企业身上的流量成本也十分高昂。总之,各类成本加在一起推高了现金贷的年化率。

  赵阳说道,“我们也一直希望与监管层面进行沟通,降低现金贷的年化利率,执行利息和费用分离。也就是说将年化率降低到36%以及以下,但是平台会向用户另外收取服务费。”

  赵阳认为,自去年年底的山东辱母案起,内地大部分人开始关注到暴力催收问题。他表示,“实际上,从我们了解的情况来看,山东辱母案并不是单纯的借贷纠纷,它涉及到变相高利贷,借贷关系已经成了侵占别人合法权益的一个手段。而关于现金贷行业,基本没有采用硬暴力的方式去催收,因为现金贷的涉款金额较小,无论从风险还是成本来看,没有机构愿意采用这种方式。但是,不能排除部分机构会采用软暴力的方式去催收。比如,打电话给用户催收,对用户进行辱骂等等。”

  “多头借债”难管理

  相较于以上两“罪”,“多头借债”问题更难解决。曹瑞认为,问题最突出的有两个方面,一是大量的多头借贷,数据及信息不能在行业内共享,最终会出现一定数量的坏账。另一个就是社会群体问题,大量的现金贷针对的是社会收入相对较低的人群。这部分人群往往金融风险意识淡薄,产生多次借贷还款,可能会透支借款人未来成长的潜能,导致一些社会性问题的出现。

  赵阳认为,现金贷目前集中的问题主要还是用户承担的资金费用的确较高,这与整体行业成本相关。除此以外,行业还存在多头借贷问题,也就是说一个用户去不同平台上借款。行业上海时时乐历史开奖的部分用户,抑制不了自己超前消费的欲望或者的确有临时周转的需求。总之,这部分群体会选择在不同平台举债,最终会导致其破产。

  易欢欢认为,现金贷目前存在几大问题,一是监管缺位,二是部分平台利率过高,三是行业准入门槛低,平台良莠不齐,四是部分平台对金融没有畏惧之心,风控意识不强。

  解决共债需监管推动

  “多头借债”是现金贷最大的危机。有论者认为,如果一个人同时在多个平台上借款,最终超过他的还款能力,就可能出现债务危机。要规避这种情况,则需将各个平台上的数据打通,但这靠行业自律很难实现。

  曹瑞指出,现金贷最大的危机是高年化率会透支这个群体未来发展的可能性。如果行业监管出台,利率合理健康,那么大量低收入群体能真实享受到金融的便捷及实惠。这将有赖于政府及全行业共同促进发展,通过技术建立有效信用体系。

  对于“多头借债”问题,赵阳认为,除了监管的介入外,行业其实也可以做到对于“多头借债”的识别、各平台对单个人单次举债额度以及频率的控制。但就目前来看,行业内平台众多,多数现金贷公司都为了抢占市场,而忽视了风险控制。另外,防止“多头借债”要付出高昂的IT成本以及风险控制的成本,公司作为理性经济人没有动力去做。

  易欢欢表示,在现金贷共享信用体系的过程中,还没有出现一套完整的信用体系,来评估用户的具体行为,监管后续需要在此处发力。

  监管或难“一刀切”

  上周,有美国媒体传出消息称,中国正考虑关闭存在违法行为的现金贷。这一消息传出,市场上掀起了对于现金贷监管“一刀切”的猜测,再次将“现金贷”推上风口浪尖。据财新报道,重庆直辖市对于网络小贷政策采取“暂时收紧”态度。

  曹瑞认为,监管首先会要求持牌,然后取缔高年化利率,包括所谓的“砍头息”及各种名目繁多的其他费用。但是不会一刀切,网络放贷属于新事物,任何新事物的形成都是有其因素的,监管部门及行业都需要摸索,相信会采取合理措施。

  “砍头息”是业内的一个潜规则,指的是一种网贷平台放款金额低于显示的借款金额的现象。举例而言,当一个人在平台上介入30000元时,年化利息为20%,他收到的金额可能只有27000元,被扣掉的10%被网贷平台以以先扣利息、手续费、管理费、服务费、谘询费等各种方式收走,借款人实际承受的利息是22.2%,高于平台宣称的利息。“砍头息”导致的结果是,折算下来的年化利率,可能远远高于法律规定的36%以内的民间借贷年化利率。

  易欢欢认为,监管要提高行业准入门槛,开展持牌经营。并促进行业利率合理化,降低行业的交易成本。他指出,现金贷行业属于借贷业务,未来会受不同的金融监管机构监管。关于监管是否会一刀切,他认为,一刀切的概率不大,未来会将现金贷纳入监管,并要求公司持牌经营。

  或划定36%年化红线

  “对于现金贷的监管,我们只能提一些监管的建议。相关部门需要一套更加科学的办法和方法去监管整个行业,而金融科技或者科技金融本身也对监管的认知提出了更高的要求,所以监管的思路要从传统金融的身上转变过来,”赵阳说。

  与此同时,他也提到,目前现金贷的线上用户有三、四千万,完全将线上的这批用户全部赶向线下的高利贷市场是不可取的。所以,监管一刀切的可能性不大。但是,会限制现金贷的年化率。从目前的消息来看,监管大概率会将现金贷的年化率限定在36%以内。

  来源:香港商报

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